Son muchos los conceptos que existen en el rubro financiero y uno de ellos es la amortización, término que ha causado una serie de confusiones entre quienes adquieren un préstamo personal o crédito. Por ello, la importancia de conocer su funcionamiento.

Si bien es cierto, los usuarios tienen la posibilidad de adelantar pagos de su préstamo o crédito, que no es lo mismo que la amortización. No obstante, tienen cierta relación porque un pago extra tiene como finalidad reducir el préstamo, fuera del cuadro de amortización.

En este artículo, te contamos con más detalles qué es la amortización y que elementos lo componen, que están reflejados en los pagos planificados, según el cronograma acordado con la entidad financiera.

¿Qué es la amortización?

La amortización es el pago gradual de una deuda durante un determinado tiempo mediante pagos periódicos, que están compuestos por el monto original del préstamo e intereses.

En ese sentido, cada vez que haces el pago de amortización, una cantidad se destina a reducir el capital o monto del préstamo, mientras que la otra parte se distribuye en los intereses originados por el préstamo.

Con la finalidad de conocer el estado de la deuda, revisa el cuadro de amortización del préstamo, donde se encuentra especificado los pagos en el tiempo que acordaste para cancelar el financiamiento.

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Importancia de la amortización del préstamo

Informarte y entender el cuadro de amortización del préstamo no solo te permite pagar en su totalidad la deuda, sino que te ayuda a conservar una adecuada salud financiera.

A continuación, te hablamos sobre algunos factores que determinan la importancia de la amortización.

Planificación financiera

Gracias al cuadro de amortización del préstamo, como deudor conocerás realmente cuánto debes pagar en cada cuota y por cuánto tiempo. El proceso permite una mejor planificación y gestión en tus finanzas personales, evitando el sobreendeudamiento.

Reducción del préstamo

Con la amortización, tienes la oportunidad de hacer pagos adicionales al capital, lo que significa la reducción del costo total del crédito al disminuir la cantidad de intereses pagados a lo largo del tiempo.

Transparencia en el monto prestado

Tendrás un claro panorama, donde identificas como se distribuyen los pagos entre el capital o monto del préstamo y sus intereses.

Por tanto, el cuadro de amortización brinda transparencia y control sobre tu deuda; además, tomarás decisiones informadas en cuanto a un refinanciamiento o pagar el préstamo antes de la fecha pactada.

Mejora el historial crediticio

Ser responsable implica mantenerte al día con los pagos de amortización de tu préstamo personal, lo que mejora tu calificación crediticia. Por tanto, las condiciones de un nuevo crédito en el futuro serán mucho mejores.

Distribución de presupuesto

Tener acceso al calendario o cuadro de amortización del préstamo te permitirá llevar un adecuado equilibrio financiero y distribuir tu presupuesto sin afectar otras áreas de tu vida.

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¿Cómo el interés compuesto afecta mi planificación financiera?

Existen diversos elementos clave que interactúan para determinar la estructura de tus pagos y el costo total del préstamo. Además, comprender cada uno de ellos te ayudará gestionar tu deuda:

Capital

Se trata del monto original del préstamo que debes devolver a la entidad financiera. Por tanto, en cada pago de amortización, una parte de ese capital se paga, reduciendo el saldo del préstamo.

Intereses

Hace referencia al costo de solicitar un préstamo de dinero, que se calcula sobre el saldo pendiente del principal.

Al inicio del préstamo, la mayor parte del pago mensual se destina a los intereses, pero conforme el saldo del capital disminuye, la porción del pago que va destinado a los intereses también se reduce.

Pago periódico

Es la cantidad que debes pagar en cada período, ya sea mensual, trimestral u otro. El pago incluye una parte del capital como el de los intereses.

En el préstamo amortizado, el pago periódico puede ser fijo, pero la del capital e intereses puede variar.

Plazo del préstamo

Se trata del tiempo total en el que realizas los pagos, que puede ser en meses o años, y afecta tanto a los pagos periódicos como la cantidad total de intereses pagados.

Tasa de interés

Sobre el saldo pendiente del capital se cobra un porcentaje. Puede ser una tasa fija, que permanece constante durante el tiempo acordado del préstamo personal, o puede variar, ya que cambia en función a las condiciones del mercado.

Cuadro de amortización

La tabla comprende la división de cada pago sobre el capital e intereses durante el tiempo del préstamo. Asimismo, podrás verificar cómo el saldo pendiente del capital va disminuyendo de acuerdo a los pagos realizados.

Saldo pendiente

Es la cantidad de dinero que todavía te falta pagar; es decir, es el monto del préstamo que no has reembolsado, así como los intereses acumulados que aún no has abonado. Por tanto, vas pagando, el saldo pendiente disminuye y así sucesivamente hasta que pagues por completo el capital.

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Pagos adicionales

Comprende los pagos extras que puedes hacer con el objetivo de reducir el saldo del capital de manera más rápida. No obstante, los pagos adicionales terminarán por disminuir la cantidad de intereses pagados y también el tiempo de vida del préstamo.

Amortización negativa

Ocurre cuando los pagos que realizas son insuficientes para cubrir los intereses acumulados durante un período determinado. Así que, en lugar de disminuir el saldo del préstamo terminará aumentando.

La amortización negativa sucede porque el interés no pagado se suma al capital del préstamo, incrementando el monto total que debes.

Costos asociados

No suele suceder en todos los préstamos, pero hay algunos en los que se les aplica costos adicionales, como seguros, impuesto o cargos por servicios, los cuales pueden incluirse en el pago mensual; sin embargo, no forman parte del proceso de amortización.

Conclusión

El proceso de la amortización es esencial para la gestión de préstamos, ya que influye significativamente tanto en la duración del préstamo como en el costo total que debes pagar.

Además, conocer su concepto y elementos son clave para calcular la amortización del préstamo para una mejor planificación financiera.

Para mejorar tu historial crediticio y manejar tu vida financiera sin problemas es necesario informarte sobre cómo es la distribución de pagos entre el capital e interés, así como la posibilidad que tienes de realizar pagos adicionales.

Por último, si vas a solicitar un préstamo personal en Scotiabank presta atención al cuadro de amortización del crédito para que tomes decisiones financieras informadas y tengas una mejor estabilidad económica.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la amortización de un pago?

Es el proceso mediante el cual pagas una deuda en cuotas periódicas que incluye el capital e intereses. Cada pago va reduciendo el capital o monto de tu préstamo personal solicitado y cubre los intereses acumulados, lo que disminuye el saldo pendiente del préstamo a lo largo del tiempo.

¿Cómo es la tabla de amortización?

La tabla o cuadro de amortización de un préstamo es un documento, que contiene el desglose de los pagos periódicos de un préstamo. Asimismo, detalla la cantidad destinada a intereses y al capital en cada pago, y muestra el saldo pendiente del préstamo después de cada pago.

¿Cómo se calcula la amortización?

Se utiliza una fórmula para calcular la amortización que ayuda a determinar el pago periódico necesario para cubrir tanto el capital como los intereses de un préstamo. La fórmula toma en cuenta el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo. Además, los pagos periódicos se mantienen constantes, pero la proporción destinada a intereses y al capital varía con el tiempo.